Vay tín chấp là hình thức vay không cần thế chấp tài sản để đảm bảo với nhiều ưu điểm khác nhau và những lưu ý quan trọng cần được biết trong quy trình vay tín chấp.

Vay tín chấp có ưu điểm gì và đối tượng nào nên vay tín chấp?

  • Vì không cần tài sản thế chấp để đảm bảo, việc làm hồ sơ, thủ tục vay tín chấp hay giải ngân cho khoản vay tín chấp khá đơn giản, nhanh chóng và luôn được đồng hành cùng rất nhiều ưu đãi về mặt lãi suất kèm theo.
  • Người đi vay tín chấp chỉ cần chứng minh khả năng kinh tế để trả nợ khi làm thủ tục vay tín chấp. Người đi vay tín chấp có thể vay số tiền tối đa lên tới 500 triệu đồng (tối thiểu 10 triệu đồng) hời hạn vay từ 6 đến 48 tháng. Việc giải ngân chỉ diễn ra trong vòng 2-3 ngày, và bạn còn có thể tất toán khoản vay bất kỳ lúc nào có nhu cầu.
  • Việc bạn được vay bao nhiêu tiền và phải trả góp hàng tháng bao nhiêu sẽ được tính toán dựa vào mức thu nhập của bạn. Thông thường số tiền được vay có thể  6 lần khoản lương của bạn và số tiền này sẽ thuộc toàn quyền sử dụng của bạn, vào bất cứ mục đích nào mà bạn mong muốn.

Ngoài ra, vay tín chấp cũng là sự lựa chọn phù hợp cho những doanh nghiệp đang cần tiền để duy trì và phát triển việc kinh doanh, sản xuất hoặc cá nhân muốn vay vốn nhanh chóng để trang trải cho đời sống sinh hoạt, thỏa mãn nhu cầu cá nhân mà không phải đau đầu về tài sản thế chấp.

Vay tín chấp là gì?

Vay tín chấp là hình thức vay không có tài sản thế chấp. Thay vào đó, khoản vay được đảm bảo bởi điểm tín dụng của người đi vay. Điều đó có nghĩa nếu như bạn không trả nợ đúng hạn, tài sản của bạn sẽ không bị phát mãi (vì bạn không thế chấp tài sản), nhưng điểm tín dụng của bạn sẽ giảm đi.

Điểm tín dụng được dùng để đánh giá sự uy tín của bạn khi sử dụng hình thức vay tín chấp, được quản lý bởi Trung Tâm Thông Tin Tín Dụng CIC, trực thuộc Ngân hàng Nhà Nước. Điểm tín dụng được tính dựa trên:

vay tin chap icon 35% lịch sử thanh toán

vay tin chap icon 30% số nợ

vay tin chap icon 15% lịch sử

vay tin chap icon 10% tín dụng mới

vay tin chap icon 10% loại tín dụng được sử dụng

Nếu điểm tín dụng của bạn càng cao, khoảng thời gian duyệt vay và lãi suất sẽ càng thấp cùng với hạn mức cao hơn.

Nhìn chung, khi vay tín chấp, bạn sẽ không cần phải trải qua quá trình thẩm định giá trị tài sản thế chấp. Tuy nhiên, lãi suất vay tín chấp thường sẽ cao hơn lãi suất vay thế chấp. GoBear có thể cung cấp cho bạn những thông tin cần thiết để bạn cân nhắc trước khi quyết định có nên vay tín chấp hay không.

Ưu điểm và nhược điểm của vay tín chấp

Ưu điểmNhược điểm
Không cần chứng minh mục đích vay. Khác với vay thế chấp, bạn thường không cần phải chứng minh mục đích vay khi vay tín chấp.Lãi suất và khoản phải trả hàng tháng cao hơn. Đối với ngân hàng và các tổ chức tài chính, cho vay tín chấp có rủi ro cao hơn cho vay thế chấp, nên họ cần phải yêu cầu mức lãi suất cao hơn để cân bằng rủi ro này.
Không lo bị phát mãi tài sản. Các khoản vay tín chấp không yêu cầu tài sản thế chấp, nên bạn sẽ phải lo bị mất tài sản nếu trả nợ không đúng hạn.Phải chứng minh thu nhập từ lương. Để xác minh thu nhập của bạn, ngân hàng thường sẽ yêu cầu bạn nộp bản sao kê tài khoản nhận lương có con dấu của ngân hàng, hoặc bảng lương có con dấu của nơi bạn đang công tác trong trường hợp bạn nhận lương bằng tiền mặt.
Thủ tục duyệt vay đơn giản. Bạn thường không cần phải trải qua các khâu thẩm định giá trị tài sản hay khai báo mục đích vay. Nhiều ngân hàng và tổ chức tài chính còn cho phép bạn đăng ký vay tín chấp trên trang web.
Giải ngân nhanh chóng. Bạn có thể được duyệt vay và nhận tiền trong vòng vài ngày, thậm chí là trong ngày.
Ai cũng có thể vay. Một số công ty tài chính cho phép bạn vay tín chấp dù bạn có điểm tín dụng thấp.

Các hình thức vay tín chấp

Có 2 hình thức vay tín chấp thường gặp tại Việt nam: Vay tín chấp trả góp và Vay thấu chi tín chấp.

vay tin chap icon Vay tín chấp trả góp

  • Cách thức: Đây là hình thức vay tín chấp phổ biến nhất. Ngân hàng hoặc công ty tài chính sẽ giải ngân số tiền bạn cần vay, và bạn cần phải trả góp khoản tiền đó hàng tháng, trong một khoảng thời gian nhất định.
  • Ví dụ: Bạn vay 90 triệu đồng trong thời gian 3 năm với mức lãi suất 12%/năm. Tổng số tiền bạn phải trả sẽ là 122,4 triệu đồng, và số tiền mỗi tháng bạn phải trả là 3.4 triệu đồng.
  • Khi nào thì bạn nên vay theo hình thức này?

    vay tin chap icon Bạn có mục đích cụ thể khi vay
    vay tin chap icon Bạn biết rõ mình cần vay bao nhiêu

vay tin chap icon Vay tín chấp tín chấp

  • Cách thức:
    • Bạn sẽ được cho phép sử dụng một số tiền trong một khoảng thời gian nhất định. Bạn có thể sử dụng số tiền đó vào bất cứ lúc nào, với điều kiện bạn trả nợ đúng hạn. Bạn chỉ cần phải trả khoản tiền bạn đã sử dụng.
    • Bạn có thể sử dụng khoản tiền này bằng cách rút tiền tại máy ATM, hoặc dùng thẻ ATM để thanh toán khi mua sắm.
  • Ví dụ: Ngân hàng cho phép bạn vay thấu chi với hạn mức tín dụng 100 triệu đồng trong vòng 2 năm với lãi suất 12%/năm. Nếu bạn chỉ rút 60 triệu đồng và trả trong vòng 4 tháng, tổng cộng khoản phải trả của bạn là 62,4 triệu đồng.
  • Khi nào thì bạn nên vay theo hình thức này?

    vay tin chap icon Bạn thường có việc phải cần tiền gấp
    vay tin chap icon Bạn không chắc chắn mình cần vay bao nhiêu
    vay tin chap icon Bạn không cần chi tất cả số tiền vay cùng một lúc

Sự khác biệt giữa lãi trên dư nợ ban đầu và lãi trên dư nợ giảm dần

Các ngân hàng và công ty tài chính thường có hai cách tính lãi khác nhau cho khoản vay tín chấp của bạn. Đó là lãi trên dư nợ ban đầu và lãi trên dư nợ giảm dần.

vay tin chap icon Lãi trên dư nợ ban đầu

Lãi được tính dựa trên số tiền mà bạn đã vay, trong suốt thời gian vay.

vay tin chap icon Lãi trên dư nợ giảm dần

Lãi trên dư nợ giảm dần được tính dựa trên dư nợ – số tiền còn lại sau khi bạn trả nợ mỗi tháng. Lãi suất trên dư nợ giảm dần thường sẽ cao hơn lãi suất trên dư nợ ban đầu, vì khoản lãi bạn phải trả hàng tháng theo lãi suất trên dư nợ giảm dần sẽ phụ thuộc vào số tiền gốc mà bạn đã trả trước đó.

vay tin chap icon Bạn có thể xem ví dụ dưới đây để hiểu rõ hai cách tính lãi suất này:

Số tiền vay90.000.000 đồng
Thời hạn vay3 năm (36 tháng)
Lãi trên dư nợ ban đầu 12%/nămLãi trên dư nợ giảm dần 12%/năm
Tổng lãi phải trả
= Số tiền vay x Thời hạn vay x Lãi suất trên dư nợ ban đầu
= 90.000.000 x 3 x 12%
= 32.400.000 (đồng)

Tổng khoản phải trả:
= Số tiền vay + Tổng lãi phải trả
= 90.000.000 + 32.400.000
= 122.400.000 (đồng)

Khoản phải trả hàng tháng
= 122.400.000/ 36 tháng
= 3.400.000 (đồng)

Khoản phải trả hàng tháng

vay tin chap icon

vay tin chap icon

vay tin chap icon

2.990.000 (đồng)

 

Làm thế nào để đăng ký vay tín chấp?

vay tin chap icon Quy trình đăng ký

  1. Tìm và so sánh thật kỹ các gói vay và lãi suất để chọn khoản vay phù hợp
  2. Đăng ký khoản vay đã chọn (đăng ký trực tuyến hoặc tại chi nhánh ngân hàng/công ty tài chính)
  3. Ngân hàng hoặc công ty tài chính sẽ xem xét hồ sơ đăng ký vay, và giải ngân trong vài ngày nếu hồ sơ được duyệt

vay tin chap icon Điều kiện đăng ký

  • Công dân Việt Nam
  • Tuổi từ 18 đến 65 (độ tuổi quy định có thể thay đổi tùy ngân hàng hoặc công ty tài chính)

vay tin chap icon Các giấy tờ cần thiết

  • Bản sao CMND
  • Bản sao sổ hộ khẩu nơi bạn đăng ký thường trú hoặc tạm trú dài hạn, hóa đơn internet/điện/nước
  • Các giấy tờ chứng minh thu nhập như sao kê tài khoản ngân hàng nếu bạn nhận lương qua hình thức chuyển khoản, sao kê lương nếu bạn nhận lương bằng tiền mặt trong vòng 2-3 tháng gần nhất.
    Nếu bạn tự kinh doanh hoặc là tiểu thương, bạn có thể chứng minh thu nhập thông qua bản sao giấy phép đăng ký kinh doanh hoặc sổ sách thu chi.

Những khoản phí cần lưu ý

Tại GoBear, các thông tin đều được trình bày rõ ràng để giúp bạn chọn lựa khoản vay phù hợp. Dưới đây là những loại phí bạn cần chú ý khi lựa chọn khoản vay tín chấp:

vay tin chap icon Phí mở hồ sơ vay

Đây là mức phí bạn cần phải nộp khi làm hồ sơ đăng ký vay tín chấp. Khoản phí này sẽ giúp ngân hàng tiến hành các thủ tục cần thiết để duyệt vay, phí quản lý…

vay tin chap icon Phí tất toán (trả nợ sớm)

Đây là khoản phí mà bạn cần thanh toán khi muốn trả nợ trước hạn. Bạn càng tất toán sớm, mức phí sẽ càng cao.

vay tin chap icon Phí phạt nếu bạn trả nợ trễ

Nếu bạn không trả nợ vào đúng kỳ hạn đã được định ra hàng tháng, bạn sẽ phải trả phí này.

vay tin chap icon Lãi suất phạt nếu bạn trả nợ trễ

Bên cạnh phí phạt nếu trả nợ trễ, bạn cũng sẽ phải chịu một mức lãi suất cộng thêm bên cạnh lãi suất ban đầu của khoản vay.

Phần kết”

5 lưu ý quan trọng trong quy trình vay tín chấp

1. Đọc kỹ các điều khoản trong hợp đồng vay tín chấp

2. Hiểu rõ phương thức trả góp

3. Tìm hiểu về cách tính lãi suất

4. Cân nhắc khả năng chi trả trước khi vay

5. Chú ý đến các điều khoản và phí phạt của hợp đồng vay tín chấp

Khách hàng vay tín chấp cũng cần hiểu đúng về lãi suất vay ngân hàng. Các ngân hàng thường đưa ra 2 biện pháp cách tính lãi suất đó là lãi suất giảm dần và lãi suất cố định: Trong phương pháp tính lãi suất giảm dần, số tiền vay phải thanh toán cho lãi suất khoản vay của bạn vẫn tiếp tục giảm dựa trên số tiền gốc của bạn hàng tháng được giảm, về nguyên tắc là được giảm hàng tháng, hàng quý ,hàng năm. Trong phương thức tính lãi suất cố định, số tiền phải thanh toán cho lãi suất khoản vay của bạn vẫn không đổi trong thời gian vay, đơn giản bởi vì số tiền vay này được tính dựa vào số dư nợ gốc ban đầu.

Để không phải trả các khoản phí phạt do vi phạm quy định như trả nợ quá hạn, trả nợ trước hạn v.v.. Các mức phí phạt đều khá cao đấy!

Related Post

Leave a Comment